今天翻了一下银行卡余额，发现自己居然存下了十万块，想起三年前还是个彻头彻尾的月光族，每个月工资一发下来就没了，到月底还要靠信用卡度日。

这三年来我没有中彩票，也没有突然涨薪，只是慢慢改变了一些消费习惯和理财观念，不知不觉就存下了十万。今天写这篇随笔，记录一下自己从月光族到存下十万的过程，也希望能给同样是月光族的朋友一些启发。

我不是什么理财专家，只是一个普通的上班族，分享的都是自己亲身实践过的方法，不一定适合所有人，但至少对我是有效的。

一、三年前的我：彻头彻尾的月光族

先说说三年前的我是什么样的。

那时候我刚工作两年，月薪八千左右，在我们这个城市不算高但也不算低。但是每个月工资一发下来，不到一周就花得差不多了，到月底还要靠信用卡套现度日，银行卡余额永远是四位数以下，有时候甚至是负数。

钱都花到哪里去了？现在回想起来，大部分都是没必要的开销。

首先是吃喝。那时候我几乎不在家做饭，每天三餐都在外面吃，中午外卖，晚上和朋友聚餐，周末还要去打卡网红餐厅。一顿饭人均一两百，一个月下来光吃饭就要三四千。

然后是购物。那时候我特别喜欢买东西，衣服、鞋子、电子产品、各种小玩意，看到喜欢的就买，不管有没有用。每个月淘宝京东的订单都有几十个，很多东西买回家用了一两次就闲置了，甚至有些连包装都没拆。

然后是娱乐。电影、演唱会、KTV、旅游，每个月都要花不少钱。那时候觉得年轻就要及时行乐，不要委屈自己，所以各种娱乐活动都不落下。

还有一些乱七八糟的开销，比如各种会员充值、游戏氪金、冲动消费等等，加起来也不少。

那时候我也知道这样不好，也想过要存钱，但是每次都坚持不了多久。发了工资就想犒劳一下自己，然后就一发不可收拾，到月底又光了。而且那时候我觉得存钱没什么用，钱存银行里利息那么低，还不如花了享受生活。

直到有一次发生了一件事，让我彻底改变了想法。

二、转折点：一次意外让我意识到存钱的重要性

三年前的一个冬天，我妈突然生病住院，需要交一笔不小的住院押金。那时候我翻遍了所有的银行卡、支付宝、微信，加起来还不到五千块，连押金的一半都不够。

最后还是我爸把养老钱取出来交了押金。那时候我站在医院的缴费窗口前，觉得自己特别没用。工作了两年，连几万块存款都没有，家里出点事一点忙都帮不上，还要靠父母的养老钱。

那件事对我触动很大。我开始反思自己的消费习惯，开始意识到存钱不是抠门，也不是委屈自己，而是给自己和家人一份安全感。你永远不知道明天和意外哪个先来，手里有存款，心里才不慌。

从那以后我就下定决心要改变，要开始存钱。

最开始我也走了一些弯路。比如一开始我给自己定的目标是每个月存五千，结果坚持了不到半个月就坚持不下去了，因为消费习惯不是一下子就能改的，强行压缩开支反而会导致报复性消费。

后来我慢慢摸索，找到了适合自己的方法，一步步调整，用了三年时间存下了十万。虽然不多，但是对我来说已经是很大的进步了。

三、我的存钱方法：先从记账开始

我的存钱方法第一步是记账。

很多人觉得记账很麻烦，或者觉得记账没用，该花还是花。但是对我来说，记账是存钱的基础，因为只有知道钱花到哪里去了，才能知道哪些钱该花哪些钱不该花。

我最开始用的是手机记账APP，每花一笔钱就记一笔。最开始也经常忘记，后来我设置了每天晚上的提醒，睡前花五分钟把当天的开销记一下。坚持了一个月就养成习惯了，现在不用提醒也会自动记。

记了三个月之后，我做了一次统计，发现自己的开销结构大概是这样的：吃饭占40%，购物占25%，娱乐占15%，房租水电占15%，其他占5%。

看到这个统计结果我自己都吓了一跳，原来吃饭和购物占了这么大比例，而且很多都是没必要的开销。比如吃饭，很多时候点外卖是因为懒得做饭，或者单纯嘴馋；购物，很多东西买了根本没用几次。

从那以后我就开始有针对性地调整开销。

四、调整消费习惯：区分需要和想要

调整消费习惯最重要的一点，是区分"需要"和"想要"。

需要就是生活必需的开销，比如房租、水电、基本的饮食、通勤、必要的日用品等。想要就是非必需的，是因为欲望或者冲动产生的消费，比如网红餐厅打卡、最新款的手机、好看但不实用的衣服、各种娱乐活动等。

我不是说想要的东西都不能买，而是要控制比例，不能让想要的开销占了大部分。

我给自己定的规则是：需要的开销不省，想要的开销控制。

需要的开销比如吃饭，我不会为了省钱天天吃泡面，那样对身体不好，反而得不偿失。但是我会尽量自己做饭，少点外卖少下馆子，这样既健康又省钱。我算了一下，自己做饭的话，一个月吃饭只要一千多就够了，比之前在外面吃省了一半还多。

想要的开销比如购物、娱乐，我会给自己定一个预算，每个月不超过多少，花完了就不花了。而且买东西之前会问自己三个问题：这个东西我真的需要吗？我有类似的东西吗？买了之后我会经常用吗？如果三个问题有一个是否定的，我就不买。

这个方法帮我避免了很多冲动消费。以前我看到喜欢的东西就买，现在会先放购物车里放三天，三天之后如果还是觉得需要再买。很多时候三天之后就觉得没那么想要了。

还有一个很有用的方法是"拿铁因子"。就是那些看起来不起眼但是日积月累很花钱的小开销，比如每天一杯奶茶、一包烟、一瓶饮料。我以前每天都要喝一杯奶茶，一杯二十块，一个月就是六百，一年就是七千多。后来我改成自己泡茶或者喝白开水，一年就省了七千多。

这些小开销单独看不多，但是加起来就很惊人了。把这些"拿铁因子"砍掉，不知不觉就能省不少钱。

五、强制储蓄：先存后花

除了调整消费习惯，强制储蓄也很重要。

最开始我是先花后存，就是每个月花剩下的再存起来。结果发现根本存不下来，因为钱花着花着就没了，根本没有剩下的。

后来我改成了先存后花，就是工资一发下来，先把要存的钱转到另一张银行卡里，剩下的再用来花。这样就强制自己存下钱了。

最开始我定的比例是工资的10%，也就是每个月存八百。虽然不多，但是坚持下来了。后来慢慢适应了，就提高到20%，再后来提高到30%。现在我每个月工资一发下来，先转30%到储蓄卡里，剩下的70%用来开销。

很多人会说30%太多了，根本不够花。其实我最开始也觉得不够，但是后来发现，人的消费是有弹性的，钱多就多花点，钱少就少花点。当你把30%的钱存起来之后，你会发现剩下的70%也够花，只是你会不自觉地减少一些没必要的开销。

当然这个比例要根据自己的实际情况来，收入低的话可以先从10%甚至5%开始，重要的是养成习惯，等慢慢适应了再提高比例。

还有一点很重要，就是存下来的钱要放在你不容易取出来的地方。比如我是放在另一张没有绑定支付宝微信的银行卡里，而且那张卡的手机银行我都卸载了，要取钱只能去ATM或者柜台。这样就不会忍不住把存的钱花掉。

如果自制力差的话，也可以买一些定期理财或者基金定投，这样钱就更不容易取出来了。

六、让钱生钱：简单的理财

存下钱之后，不能让钱躺在银行里贬值，要学会简单的理财，让钱生钱。

我不是理财专家，也不搞什么高风险的投资，只是做一些简单的稳健理财。

最开始我把钱放在余额宝里，虽然利息不高，但是比活期高，而且灵活存取。后来了解了一些理财知识，开始做基金定投。

基金定投就是每个月固定时间买固定金额的基金，这样可以摊平成本，降低风险。我选的是指数基金，比如沪深300、中证500这些，每个月定投一千块，坚持了两年多，平均年化收益率大概在8%左右，比存银行高多了。

当然基金定投也是有风险的，不是稳赚不赔，也会有亏损的时候。但是只要坚持长期定投，不要追涨杀跌，长期来看收益还是不错的。

除了基金定投，我还买了一些银行的稳健理财，年化收益率在4%左右，风险很低，用来放一些短期内可能要用的钱。

我的理财原则是：不懂的不投，高风险的不碰，不要想着一夜暴富，稳健增值就好。毕竟我们普通人存钱不容易，本金安全最重要。

还有一点很重要，就是要留一笔应急资金。我一般留3-6个月的生活费作为应急资金，放在余额宝或者活期理财里，随时可以取出来用。这样万一遇到什么意外情况，比如生病、失业，也不用慌，有这笔钱可以应急。

七、开源：增加收入

除了节流，开源也很重要。存钱的速度取决于收入减去开销，收入越高，存的钱就越多。

我这三年也做了一些开源的尝试。

最开始是利用业余时间做一些兼职。我是做设计的，平时会在一些接单平台上接一些小的设计单子，每个月能赚个一两千。虽然不多，但是积少成多，一年也能赚一两万。

后来我开始写公众号，把自己的设计经验和理财心得写下来，慢慢积累了一些粉丝，也有了一些广告收入。虽然现在收入还不多，但是我觉得这是一个长期的事情，坚持做下去会越来越好。

还有就是努力工作，争取涨薪。这是最直接也是最有效的增加收入的方式。我这三年通过努力工作，涨了两次薪，月薪从八千涨到了一万二，收入增加了，存的钱自然就多了。

开源的方式有很多，关键是要结合自己的特长和兴趣，找到适合自己的方式。不要盲目跟风，看别人做什么赚钱就去做什么，那样很容易失败。要做自己擅长的事情，这样才能做得好，也能坚持下去。

八、这三年来的感悟

三年存下十万，说多不多，说少也不少。对我来说更重要的不是存了多少钱，而是这三年来消费习惯和理财观念的改变。

以前我觉得存钱就是委屈自己，就是降低生活质量。现在我发现，真正的存钱不是不花钱，而是把钱花在真正值得的地方。以前我花了很多钱在没必要的东西上，那些东西并没有给我带来真正的快乐，只是短暂的满足感而已。现在我把钱花在真正重要的事情上，比如健康、学习、旅行、陪伴家人，反而觉得生活质量更高了。

以前我觉得钱赚来就是花的，存着没用。现在我发现，存款是一个人的底气。手里有存款，你就不用为了钱勉强自己做不喜欢的工作，不用在遇到意外的时候束手无策，不用在家人需要帮助的时候无能为力。存款给你的是选择权和安全感，这是花钱买不来的。

以前我觉得理财是有钱人的事情，普通人那点钱没必要理财。现在我发现，越是普通人越需要理财，因为我们的钱来之不易，更需要好好打理。理财不是让你一夜暴富，而是让你的钱能够保值增值，慢慢积累，时间长了就会有可观的收益。

当然，存钱也不是目的，生活才是目的。我们存钱不是为了做守财奴，而是为了让自己和家人过上更好的生活，为了在遇到意外的时候有应对的能力，为了在未来有更多的选择。所以该花的钱还是要花，不要为了存钱把生活过得太苦，那样就本末倒置了。

九、给月光族朋友的建议

最后给同样是月光族的朋友一些建议，也是我这三年来总结的经验：

第一，从记账开始。先搞清楚自己的钱都花到哪里去了，才能有针对性地调整。

第二，区分需要和想要。需要的钱不省，想要的钱控制，减少冲动消费。

第三，先存后花。工资一发下来先把要存的钱转走，剩下的再花，强制储蓄。

第四，从小目标开始。不要一开始就定太高的目标，先从每个月存5%或者10%开始，养成习惯了再慢慢提高。

第五，砍掉拿铁因子。那些不起眼的小开销日积月累很花钱，把这些砍掉能省不少钱。

第六，学会简单的理财。不要让钱躺在银行里贬值，做一些稳健的理财，让钱生钱。

第七，努力增加收入。节流很重要，开源更重要，努力工作涨薪，或者发展副业，收入高了存的钱自然就多了。

第八，坚持。存钱不是一朝一夕的事情，要长期坚持，养成习惯，时间长了就会看到效果。

存钱这条路没有捷径，就是靠一点一滴的积累。不要看不起每个月存的那几百上千块，时间长了就是一笔不小的数目。我就是这样每个月存一点，坚持了三年，不知不觉就存下了十万。

希望这篇随笔能给月光族的朋友们一些启发。也希望大家都能早日摆脱月光，存下属于自己的第一桶金，过上更有安全感的生活。