随笔：社保和公积金，这些知识你必须知道（真实经历）

工作几年，我发现很多人对社保和公积金一无所知，每个月工资里扣了钱，但是不知道扣的是什么，也不知道这些钱有什么用，更不知道怎么用。我以前也是这样，直到后来因为买房、看病、换工作，才不得不去了解社保和公积金的知识，走了不少弯路，也踩了不少坑。今天就来写一篇随笔，结合我自己的真实经历，聊聊社保和公积金那些你必须知道的知识，包括五险一金分别是什么，有什么用，怎么用，换工作的时候怎么处理，买房的时候怎么用公积金贷款，以及一些常见的坑和注意事项，希望能帮到大家，少走弯路。

一、我为什么开始关注社保和公积金

在说知识之前，先说说我为什么开始关注社保和公积金，给大家一个真实的背景。

我刚工作的时候，对社保和公积金完全没有概念，每个月发工资，看到工资条上扣了养老保险、医疗保险、失业保险、住房公积金，也不知道这些钱扣了干嘛，只知道是国家规定要交的，公司交一部分，自己交一部分，扣就扣吧，也没当回事。那时候觉得，社保和公积金都是退休之后的事情，离自己还远着呢，没必要了解。

真正让我开始关注社保，是因为一次生病。那时候我刚换了工作，新公司还在试用期，社保还没交上，正好那段时间我生病了，需要住院做手术，费用大概两万多。我去医院缴费的时候，才发现自己的医保断了，不能报销，全部要自费。那两万块钱对当时的我来说是一笔不小的数目，花得我特别心疼，后来我才知道，如果医保没有断，这次住院能报销百分之七八十，自己只需要付几千块钱。就是因为换工作的时候社保断了一个月，就多花了一万多，从那以后我就开始重视社保了。

让我开始关注公积金，是因为买房。工作了几年，攒了点钱，想在这个城市买个小房子，这时候才知道公积金贷款的利率比商业贷款低很多，能省不少钱。但是我查了一下自己的公积金账户，发现因为之前换工作的时候公积金断了几个月，而且之前的公司公积金交的基数很低，所以我的公积金贷款额度不高，只能贷很少的钱，剩下的只能用商业贷款，算了一下，利息要多花十几万。那时候我才后悔，早知道公积金这么重要，当初换工作的时候就应该注意不要断缴，也应该找一个公积金交得多的公司。

就是因为这两次经历，让我意识到社保和公积金不是小事，和我们的生活息息相关，看病、买房、养老、失业，都用得上，必须了解清楚，不然吃亏的是自己。后来我花了很多时间去研究社保和公积金的政策，也咨询了很多人，终于搞明白了这些知识，今天就分享给大家。

二、五险一金到底是什么

很多人都知道"五险一金"，但是具体是哪五险哪一金，很多人说不清楚，下面我就来简单说说。

五险，也就是社保，包括：

养老保险：就是我们常说的养老金，退休之后可以按月领取养老金，保障老年生活。养老保险是公司交一部分，个人交一部分，公司交的进入统筹账户，个人交的进入个人账户。累计交满15年，到了退休年龄就可以领取养老金，交的时间越长，交的基数越高，退休后领的养老金就越多。

医疗保险：就是我们常说的医保，看病、住院、买药都可以用医保报销，能减轻医疗负担。医疗保险也是公司和个人各交一部分，个人交的部分会进入你的医保卡（社保卡），可以在药店买药、门诊缴费的时候用；公司交的部分进入统筹账户，住院和大病报销的时候用。医保一般需要连续交满一定年限（各地不同，一般是男25年女20年），退休之后才能享受终身医保待遇。

失业保险：失业的时候可以领取失业金，保障失业期间的基本生活。失业保险也是公司和个人各交一部分，需要累计交满一年，而且不是主动辞职的，才能领取失业金。失业金的领取时间和金额，根据缴费年限来定，缴费时间越长，能领的时间越长，金额也越高。

工伤保险：工作中受伤或者患职业病，可以获得医疗救治和经济补偿。工伤保险全部由公司缴纳，个人不需要交。如果在工作时间、工作地点，因为工作原因受伤，就可以申请工伤认定，享受工伤保险待遇，包括医疗费、误工费、伤残补助等。

生育保险：生育的时候可以报销生育医疗费，还可以领取生育津贴。生育保险全部由公司缴纳，个人不需要交。女职工生育的时候，可以报销产前检查、分娩、计划生育手术的费用，还可以领取生育津贴（也就是产假工资）。男职工的配偶如果没有工作，也可以用男职工的生育保险报销一部分生育费用。

一金，就是住房公积金：

住房公积金是一种住房保障制度，公司和个人各交一部分，全部进入你的公积金个人账户，归你个人所有。公积金可以用来买房贷款（利率比商业贷款低很多）、租房提取、装修提取、买房首付提取，还可以在退休的时候一次性提取出来。公积金交的基数越高，交的时间越长，能贷款的额度就越高。

以上就是五险一金的基本概念，看起来很多，但是每一项都和我们的生活息息相关，都很重要，下面我分别说说每一项的具体用法和注意事项。

三、医疗保险：最常用，也最容易被忽视

医疗保险是我们平时用得最多的，也是最容易被忽视的，很多人不知道医保怎么用，也不知道医保断缴的影响，我先来说说医保。

医保怎么用：

医保主要有两个用途，一是门诊和买药，二是住院报销。

门诊和买药：你的医保卡里每个月都会返钱（个人交的部分加上公司交的一小部分），这笔钱可以在定点药店买药，也可以在定点医院看门诊的时候缴费使用，相当于自己的钱，用完了就没有了，需要自己付现金。

住院报销：如果住院了，出院结算的时候，医保会自动报销一部分，你只需要付自付的部分。报销的比例和额度，根据医院等级、用药种类、缴费年限来定，一般来说，社区医院报销比例高，三甲医院报销比例低；甲类药全报销，乙类药部分报销，丙类药（自费药）不报销。一般住院能报销百分之六七十，重大疾病能报销更多。

医保断缴的影响：

这是最重要的，也是很多人容易踩的坑。医保一旦断缴，从断缴的第二个月开始，就不能享受医保报销待遇了，也就是说，如果你断缴了，这时候生病住院，全部要自费，不能报销。我之前就是因为换工作医保断了一个月，正好生病住院，多花了一万多，这个教训太深刻了。

而且，医保断缴之后，如果重新缴纳，一般需要连续交满3到6个月（各地不同），才能恢复医保报销待遇，不是说你这个月交了，下个月就能用了。所以，医保尽量不要断缴，换工作的时候一定要衔接好，最好是上家公司停缴的当月，下家公司就接上，不要有空档。

另外，医保的累计缴费年限也很重要，一般需要累计交满男25年、女20年（各地不同），退休之后才能享受终身医保待遇。如果退休的时候没有交满年限，需要一次性补缴，或者继续按月交，直到交满为止，所以医保尽量从工作开始就一直交，不要断，不然退休的时候可能要补很多钱。

医保的一些注意事项：

医保只能在定点医院和定点药店使用，不是所有的医院和药店都能用，去之前最好查一下是不是定点。
医保有起付线，也就是住院花费超过一定金额才能报销，起付线以下的部分要自己付。
医保有封顶线，也就是一年最多报销一定金额，超过的部分不能报销，需要自己付或者用大病保险。
医保不能报销的项目很多，比如美容、整形、减肥、体检、不孕不育治疗等，这些都要自费。
医保卡里的钱是自己的，可以继承，如果参保人去世了，卡里的余额可以由家属继承。

四、养老保险：关系到你的晚年生活

养老保险是为了退休之后能领养老金，很多人觉得退休离自己还远，不关心养老保险，但是养老保险的缴费年限和基数，直接关系到你退休之后能领多少养老金，还是很重要的。

养老金怎么算：

养老金的计算比较复杂，简单来说，养老金由两部分组成，基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金和当地的平均工资、你的缴费基数、缴费年限有关，公式大概是：基础养老金 =（退休时当地上年度职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。简单来说，当地平均工资越高，你的缴费基数越高，缴费年限越长，基础养老金就越多。

个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。你每个月个人交的养老保险，都会进入你的个人账户，累计起来，加上利息，就是个人账户储存额。计发月数根据退休年龄来定，60岁退休是139个月，55岁退休是170个月，50岁退休是195个月。个人账户的钱越多，退休后每个月领的就越多。

养老保险的注意事项：

养老保险最低要交满15年，退休之后才能领取养老金，如果没有交满15年，退休的时候只能把个人账户里的钱一次性取出来，不能按月领养老金，很不划算。所以养老保险尽量不要断，至少要交满15年。
养老保险是"多交多得，长交多得"，交的基数越高，交的时间越长，退休后领的养老金就越多，所以不要只按最低基数交，如果公司能按实际工资交，尽量按实际工资交，退休之后会差很多。
养老保险可以转移，如果你换城市工作，可以把养老保险转移到新的城市，缴费年限累计计算，不会因为换城市就清零。但是转移的流程比较麻烦，需要自己去办理，换城市的时候一定要记得转移社保。
养老保险断缴的影响没有医保那么大，断缴了不会影响之前的缴费年限，累计计算就行，但是断缴会减少缴费年限，影响养老金的金额，所以尽量还是不要断。
退休的时候，如果养老保险没有交满15年，可以选择继续按月交，直到交满15年再领养老金，也可以选择转入城乡居民养老保险，按照居民养老保险的待遇领取，还可以选择一次性取出个人账户的钱，终止养老保险关系。一般建议继续交满15年，这样最划算。

五、住房公积金：买房能省几十万

住房公积金是很多人最关心的，因为买房的时候能用公积金贷款，利率比商业贷款低很多，能省不少钱，下面详细说说。

公积金贷款的优势：

公积金贷款最大的优势就是利率低，2018年的时候，五年以上公积金贷款利率是3.25%，而商业贷款的基准利率是4.9%，而且很多城市的首套房商业利率还要上浮，实际利率可能在5%以上。看起来只差了一两个百分点，但是贷款几十年下来，利息差很多。

举个例子，贷款100万，30年，等额本息，公积金贷款3.25%的利率，总利息是56.7万，月供4352元；商业贷款4.9%的利率，总利息是91.1万，月供5307元。同样是贷款100万30年，公积金贷款比商业贷款少还34.4万利息，每个月月供少955元，这可不是一笔小数目。所以，如果能用公积金贷款，一定要用，能省很多钱。

公积金贷款的额度：

公积金贷款不是你想贷多少就能贷多少，有额度限制，每个城市的政策不一样，一般和以下几个因素有关：

公积金账户余额：很多城市的贷款额度是账户余额的一定倍数，比如10倍、20倍，账户余额越多，能贷的额度越高。
缴费基数和月缴存额：月缴存额越高，说明你的收入越高，还款能力越强，能贷的额度就越高。
缴费年限：连续缴费满一定时间（一般是6个月到1年）才能申请公积金贷款，缴费时间越长，额度可能越高。
房价和首付比例：贷款额度不能超过房价减去首付，首套房首付一般是20%到30%，二套房更高。
最高额度限制：每个城市都有公积金贷款的最高额度，比如个人最高50万，夫妻双方最高80万，不管你账户里有多少钱，都不能超过这个最高额度。

所以，如果你想多用公积金贷款，就要提前准备，保证公积金连续缴纳，不要断缴，尽量提高缴费基数，让账户余额多一些。我之前就是因为换工作公积金断了，而且之前公司交的基数低，所以贷款额度不高，只能多付首付，或者用商业贷款，多花了很多利息，这个教训大家要吸取。

公积金的其他用途：

除了买房贷款，公积金还有很多其他用途：

买房提取：买房的时候，可以把公积金账户里的钱提取出来，用来付首付或者还房贷。
租房提取：如果在工作城市没有自有住房，租房住，可以提取公积金用来支付房租，一般每个季度提取一次，额度根据当地房租水平来定。
装修提取：自有住房装修的时候，可以提取公积金用来支付装修费用。
大病提取：本人或者直系亲属患重大疾病，可以提取公积金用来支付医疗费用。
退休提取：退休的时候，可以把公积金账户里的余额一次性全部提取出来，作为养老金的补充。
离职提取：离开工作城市，或者离职满一定时间，可以提取公积金账户里的余额。

公积金的注意事项：

公积金贷款需要连续缴纳满一定时间（一般是6个月到1年），如果断缴了，需要重新连续缴纳满时间才能申请贷款，所以买房前一定要注意不要断缴。
公积金贷款的额度和账户余额有关，所以如果计划近期买房，不要随便提取公积金，不然账户余额少了，贷款额度会降低。
公积金贷款只能用于购买自住住房，不能用于投资性购房，而且二套房的公积金贷款利率会上浮，首付比例也更高。
公积金可以转移，换城市工作的时候，可以把公积金转移到新的城市，账户余额和缴费年限累计计算。
公积金是强制缴纳的，公司必须给员工缴纳公积金，如果公司不缴，可以向公积金管理中心投诉举报。

六、失业、工伤、生育保险：用得少但不能没有

这三个保险平时用得比较少，但是也不能没有，关键时刻能帮上忙，简单说说。

失业保险：

失业保险是失业的时候可以领失业金，需要满足三个条件：一是累计缴纳失业保险满1年，二是不是因为本人意愿中断就业的（也就是被公司辞退、合同到期公司不续签等，主动辞职的不能领），三是已经办理失业登记，并有求职要求的。

失业金的领取期限，根据累计缴费年限来定：缴费满1年不足5年的，最长领12个月；满5年不足10年的，最长领18个月；10年以上的，最长领24个月。失业金的金额，一般是当地最低工资的80%左右，虽然不多，但是在失业的时候能保障基本生活。

另外，领取失业金期间，医保是由失业保险基金缴纳的，个人不需要交医保，也能享受医保待遇，这个很多人不知道。

工伤保险：

工伤保险是工作中受伤或者患职业病的时候用的，全部由公司缴纳，个人不需要交。工伤的认定范围包括：在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；患职业病的；因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的。

如果发生工伤，要及时申请工伤认定，一般由公司在30天内申请，如果公司不申请，本人或者家属可以在1年内申请。认定为工伤之后，可以享受工伤保险待遇，包括医疗费、住院伙食补助费、停工留薪期工资、护理费、伤残补助金、伤残津贴等，如果因工死亡，还可以领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金。

需要注意的是，工伤保险没有缴费时间限制，只要公司交了工伤保险，发生工伤就能享受待遇，哪怕只交了一天。

生育保险：

生育保险是生育的时候用的，全部由公司缴纳，个人不需要交。生育保险待遇包括两项，一是生育医疗费报销，二是生育津贴。

生育医疗费报销包括：女职工生育的产前检查费、接生费、手术费、住院费和药费，以及计划生育手术的费用，都可以由生育保险基金报销，报销比例和额度各地不同。

生育津贴，也就是产假工资，是女职工产假期间的工资，由生育保险基金支付，计算方式是：生育津贴 = 用人单位上年度职工月平均工资 ÷ 30 × 产假天数。如果生育津贴高于本人工资标准，按生育津贴发放；如果低于本人工资标准，差额部分由公司补足。

需要注意的是，生育保险一般需要连续缴纳满一定时间（一般是6个月到1年）才能享受待遇，如果断缴了，可能就不能报销了，所以计划生孩子的话，要注意生育保险不要断缴。另外，男职工的配偶如果没有工作，没有缴纳生育保险，可以用男职工的生育保险报销生育医疗费，但是不能领生育津贴。

七、换工作的时候，社保和公积金怎么处理

换工作是很多人都会遇到的，换工作的时候社保和公积金怎么处理，是很多人关心的问题，也是最容易出问题的地方，我来说说。

同一个城市换工作：

如果是在同一个城市换工作，处理起来比较简单。离职的时候，上家公司会在当月或者下个月给你停缴社保和公积金，入职新公司之后，新公司会给你办理社保和公积金的增员，继续缴纳。

需要注意的是，一定要确认好上家公司停缴的时间和下家公司开始缴纳的时间，最好是无缝衔接，不要断缴。比如上家公司是当月15号之后离职的，一般会给你交到当月，下家公司当月入职的话，下个月开始交，这样就不会断。如果上家公司当月就停了，下家公司下个月才开始交，就会断一个月，这时候可以和上家公司商量，让他们帮你多交一个月，钱你自己出，或者找代缴公司交一个月，尽量不要断。

另外，同一个城市换工作，社保和公积金不需要转移，新公司直接用你的身份证号就能续上，之前的缴费年限和账户余额都累计计算。

换城市工作：

如果是换城市工作，就需要办理社保和公积金的转移，不然之前交的就白交了（其实不会白交，账户里的钱还在，但是不转移的话，缴费年限不能累计，医保和养老的待遇会受影响）。

社保转移：养老保险和医疗保险可以转移，失业保险部分地区可以转移，工伤和生育保险不能转移（因为是当期缴纳当期享受，没有个人账户）。转移的流程一般是：在原参保地社保中心开具参保缴费凭证，带到新参保地的社保中心，申请转移，新参保地审核通过后，会和原参保地联系，办理资金转移和年限累计，整个过程大概需要1到3个月。现在很多城市已经可以在线办理转移了，通过社保APP或者网站就能申请，不用跑现场，方便了很多。

公积金转移：公积金也可以转移，流程和社保类似，在原公积金管理中心开具缴存证明，到新公积金管理中心申请转移，或者通过全国公积金转移平台在线办理。转移之后，账户余额和缴费年限累计计算，可以在新城市申请公积金贷款。

需要注意的是，换城市工作的时候，社保和公积金的转移不是必须马上办的，可以等以后确定了在哪个城市退休、买房，再一起转移，因为转移手续比较麻烦，而且中间可能还要换城市，转来转去更麻烦。但是医保尽量不要断，因为断了就不能报销了，如果新城市的社保还没交上，可以先在原城市交着，或者交居民医保过渡一下。

八、一些常见的坑和注意事项

最后，说说一些常见的坑和注意事项，都是我自己踩过或者身边朋友踩过的，希望大家能避开。

1. 不要让社保断缴，特别是医保

这是最重要的，社保断缴的影响很大，医保断了就不能报销，养老保险断了会减少缴费年限，公积金断了会影响贷款。换工作的时候一定要衔接好，尽量不要断，如果实在要断，也尽量不要断医保，可以自己交居民医保，或者找代缴公司交职工医保，过渡一下。

2. 不要按最低基数交，能按实际工资交就按实际工资交

很多公司为了省钱，不给员工按实际工资交社保和公积金，而是按最低基数交，这样公司和个人交的钱都少了，到手的工资多了，但是长远来看是吃亏的。因为养老保险交的基数低，退休后领的养老金就少；医保交的基数低，医保卡里返的钱就少；公积金交的基数低，账户余额少，贷款额度低，而且公积金是自己交多少公司交多少，全部进自己的账户，相当于变相涨工资，交的基数低就亏了。

所以，找工作的时候，一定要问清楚社保和公积金的缴费基数，尽量找按实际工资缴纳的公司，不要只看到手工资，要算上社保和公积金的福利。如果公司不按实际工资交，可以向社保部门和公积金管理中心投诉举报。

3. 公积金不要随便提取，特别是计划买房的时候

公积金虽然可以提取，但是如果计划近期买房，不要随便提取，因为公积金贷款的额度和账户余额有关，提取了之后余额少了，贷款额度就会降低。而且有些城市规定，提取公积金之后，需要满一定时间才能申请公积金贷款，所以买房前一定要了解清楚当地的政策，不要随便提取。

4. 社保和公积金的账户要经常查，确认公司有没有按时足额缴纳

很多人从来不查自己的社保和公积金账户，公司交没交、交了多少都不知道，这是很危险的。有些公司可能会漏缴、少缴，甚至不缴，你不查的话根本发现不了。建议每个季度或者半年查一次自己的社保和公积金账户，确认公司有没有按时足额缴纳，如果发现问题，及时和公司沟通，或者向相关部门投诉。

查询的方式很简单，社保可以通过当地社保APP、网站、微信公众号查询，公积金可以通过当地公积金APP、网站、微信公众号查询，也可以带身份证去社保中心和公积金管理中心查询。

5. 不要相信社保代缴、公积金代缴的小广告，要找正规的机构

现在网上有很多社保代缴、公积金代缴的广告，说可以帮你交社保和公积金，特别是对于自由职业者、换工作空档期的人来说，很有吸引力。但是这个行业鱼龙混杂，很多是骗子，收了钱不给你交，或者交了几个月就跑路了，一定要找正规的、有资质的机构，不要随便找网上的小广告。而且代缴社保和公积金是有政策风险的，有些地方不允许非劳动关系代缴，被查到可能会清退缴费记录，要了解清楚当地的政策。

6. 退休前要确认社保缴费年限，不够的话提前补缴

快到退休年龄的时候，一定要提前查一下自己的养老保险和医疗保险的累计缴费年限，如果不够退休领取待遇的年限（养老15年，医保男25年女20年），要提前规划，是继续按月交，还是一次性补缴，不要等到退休了才发现不够，到时候可能会很被动。

九、写在最后

随笔：社保和公积金，这些知识你必须知道。

以上就是我结合自己的真实经历，整理的社保和公积金的知识，从五险一金是什么，到每一项的具体用法，到换工作的时候怎么处理，再到一些常见的坑和注意事项，做了一个比较全面的分享。

社保和公积金看起来很复杂，政策很多，而且每个城市还不一样，但是核心的东西就那些，了解清楚了，就不会吃亏。这些知识，学校里不会教，公司也不会主动告诉你，但是却和我们的生活息息相关，看病、买房、养老、失业，都用得上，早了解早受益。

我自己就是因为不了解，走了很多弯路，踩了很多坑，多花了很多钱，所以希望通过这篇文章，能让大家少走弯路，少踩坑，维护好自己的权益。当然，每个城市的政策可能不一样，具体的还是要以当地的政策为准，有疑问可以打社保热线12333和公积金热线12329咨询，或者去社保中心和公积金管理中心现场咨询。

最后，希望大家都能重视自己的社保和公积金，按时缴纳，不要断缴，了解清楚政策，用好自己的福利，让这些钱真正为自己服务。也希望这篇文章能帮到大家，如果觉得有用，也可以分享给身边的朋友，让更多人了解这些知识。

用一句话结尾："你不理财，财不理你；你不理社保，社保也不理你。"愿我们都能做一个明白人，维护好自己的权益，过上更好的生活。