以前我觉得保险都是骗人的，直到身边有人生了大病，才意识到保险的重要性。我花了三个月时间研究保险，看了无数的文章和视频，问了很多专业人士，终于搞懂了保险怎么买。本文记录了我研究保险的全过程，包括保险的种类、怎么配置、怎么避坑、以及我最终买了什么。如果你也在考虑买保险，或者觉得保险很复杂看不懂，希望这篇文章能帮到你。

一、为什么开始研究保险

先说说我为什么开始研究保险。

以前我对保险的印象很不好，觉得保险就是骗人的，买的时候说的天花乱坠，理赔的时候各种刁难。而且身边也有亲戚被保险业务员忽悠，买了不合适的保险，交了很多钱，最后发现保障很差。

所以我一直对保险很抵触，觉得自己年轻身体好，不需要保险。

直到有一次，一个同事突然查出来得了癌症。他才三十多岁，平时身体很好，怎么也没想到会得癌症。治疗花了几十万，虽然有医保，但是很多药和治疗项目医保不报销，自己还是花了很多钱。而且生病之后不能工作，收入也断了，家里的经济压力很大。

这件事对我触动很大。我意识到，疾病和意外是不可预测的，一旦发生，对一个普通家庭的打击是毁灭性的。保险虽然不能阻止疾病和意外的发生，但是至少能在经济上提供一些保障，让你在最困难的时候不用为钱发愁。

从那以后，我开始研究保险。但是保险这个东西真的很复杂，各种险种、各种条款、各种坑，刚开始看的时候一头雾水。我花了三个月时间，慢慢学习，终于搞懂了。

二、保险的种类

先说说保险的种类。保险主要分为两大类：人身保险和财产保险。我们普通人最需要的是人身保险，人身保险又分为四种：重疾险、医疗险、意外险、寿险。

1. 重疾险

重疾险是给付型的保险，就是确诊了合同约定的重大疾病，保险公司一次性赔你一笔钱。这笔钱你想怎么花就怎么花，可以用来治病，也可以用来还房贷、养家、或者康复疗养。

重疾险的作用是弥补收入损失。因为得了大病之后，不仅要花很多钱治病，还不能工作，没有收入。重疾险的赔款可以用来覆盖这部分损失。

重疾险的保额一般建议是年收入的3到5倍，这样即使几年不工作，也能维持基本的生活。

2. 医疗险

医疗险是报销型的保险，就是你看病花了多少钱，保险公司给你报销多少（在保额范围内）。医疗险主要是用来报销医疗费用的，和医保配合使用。

医疗险分为百万医疗险和小额医疗险。百万医疗险保额很高（几百万），但是有1万的免赔额，主要用来应对大病的医疗费用。小额医疗险保额低（几万），没有免赔额或者免赔额很低，主要用来报销小病的医疗费用。

对于普通人来说，百万医疗险是必备的，因为它能覆盖大病的医疗费用，而且价格很便宜，年轻人一年只要几百块钱。

3. 意外险

意外险是保障意外事故的保险，包括意外身故、意外伤残、意外医疗。意外险的价格很便宜，一年只要几十到一百多块钱，就能买到几十万的保额。

意外险的保障范围很广，交通事故、摔伤、烫伤、溺水等都算意外。但是要注意，意外险只保意外，不保疾病。比如突发心脏病死亡，不算意外，意外险不赔。

意外险是性价比最高的保险，建议每个人都买一份。

4. 寿险

寿险是身故才赔的保险，就是被保险人身故了，保险公司赔一笔钱给受益人。寿险主要是给家庭经济支柱买的，万一经济支柱不幸去世，这笔钱可以用来还房贷、抚养孩子、赡养老人，维持家庭的基本生活。

寿险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险只保一段时间（比如保到60岁），价格便宜，适合大多数人。终身寿险保一辈子，价格贵，适合有资产传承需求的人。

对于普通家庭来说，定期寿险就够了，价格便宜，保额高。

三、怎么配置保险

了解了保险的种类，再说说怎么配置。

配置原则

配置保险有几个基本原则：

  1. 先大人后小孩：大人是家庭的经济支柱，先给大人买，再给孩子买
  2. 先保障后理财：先把保障型的保险买齐，再考虑理财型的保险
  3. 先保额后期限：优先做高保额，再考虑保障期限
  4. 保费预算合理：总保费不要超过年收入的10%

成年人的配置方案

对于一个成年人，建议的配置是：

  • 重疾险：保额30到50万，保到70岁或者终身
  • 百万医疗险：保额200万以上，一年一买
  • 意外险：保额50到100万，一年一买
  • 定期寿险：保额100万以上（家庭经济支柱），保到60岁

这个配置下来，三十岁左右的人，一年的保费大约在5000到8000元，大多数家庭都能承受。

孩子的配置方案

对于孩子，建议的配置是：

  • 重疾险：保额30到50万，保到30岁或者终身
  • 百万医疗险：保额200万以上
  • 意外险：保额20万（监管限制，未成年人身故保额最高20万）

孩子不需要买寿险，因为孩子没有家庭责任。孩子的保费很便宜，一年一两千就够了。

老人的配置方案

对于老人，因为年龄大了，重疾险很贵甚至买不了，所以配置方案不同：

  • 百万医疗险：如果健康状况允许，优先买
  • 防癌医疗险：如果买不了百万医疗险，买防癌医疗险（只保癌症的医疗费用）
  • 意外险：老人容易摔倒，意外险很有必要
  • 防癌险：如果预算充足，可以考虑买防癌险（确诊癌症一次性赔付）

老人买保险要趁早，年龄越大越难买，价格也越贵。

四、保险的坑

保险的坑很多，这里说说最常见的几个。

坑1：买了理财型保险，保障不够

很多保险业务员喜欢推理财型保险，比如分红险、万能险、年金险，因为这些保险佣金高。但是这些保险的保障功能很弱，收益也不高，不适合大多数人。

普通人买保险，应该先买保障型的（重疾、医疗、意外、寿险），等保障做足了，再考虑理财型的。不要本末倒置，花了很多钱买理财险，结果真的生病了发现没什么保障。

坑2：返还型保险

返还型保险就是"有病治病，没病返钱"的保险，听起来很划算，但是实际上保费比消费型贵很多，而且返还的钱几十年后已经贬值了。

对于大多数人来说，消费型保险更划算，把省下来的钱自己理财，收益比返还型保险高。

坑3：大而全的保险

有些保险号称一张保单保所有，重疾、医疗、意外、寿险都包含。这种保险看起来很方便，但是实际上每一项的保障都不够，而且价格很贵。

建议分开买，每一种保险买专门的产品，这样保障更足，价格也更便宜。

坑4：健康告知不认真

买保险的时候有健康告知，就是问你有没有得过什么病、有没有住院等。很多人不认真看，或者不如实告知，觉得没事。

但是如果不如实告知，将来理赔的时候保险公司查到了，可能会拒赔。所以健康告知一定要认真看，如实回答。有不确定的，可以问保险公司或者专业人士。

坑5：只看大公司

很多人觉得买保险一定要买大公司的，小公司不靠谱。其实保险公司都受银保监会监管，安全性是有保障的，不管大公司小公司，理赔都是按合同来的。

很多小公司的产品性价比更高，保障更好，价格更便宜。不要只看公司大小，要看产品本身的条款和价格。

坑6：盲目相信业务员

保险业务员的水平参差不齐，有些业务员为了业绩，会夸大收益、隐瞒免责条款、推荐不合适的产品。

买保险的时候，不要只听业务员说，一定要自己看合同条款，尤其是保障范围、免责条款、理赔条件这些关键内容。

五、我最终买了什么

研究了三个月之后，我最终给自己配置了这样的保险：

重疾险：买了一款消费型重疾险，保额50万，保到70岁，含轻症和中症保障。一年保费3000多。

百万医疗险：买了一款热门的百万医疗险，保额400万，1万免赔额，保证续保6年。一年保费300多。

意外险：买了一款综合意外险，保额100万，含意外医疗5万。一年保费150多。

定期寿险：因为我是家庭经济支柱，买了一款定期寿险，保额100万，保到60岁。一年保费1000多。

总共一年保费大约4500元，在我的预算范围内。这个配置虽然不是最好的，但是基本的保障都有了，我觉得比较安心。

买完之后，我把所有的保单都整理了一下，告诉了家人保单的情况和理赔流程。因为如果真的出事了，家人要知道怎么理赔。

六、买保险的建议

最后给大家一些买保险的建议。

1. 趁早买

保险越早买越便宜，而且年轻的时候身体好，更容易通过健康告知。等年纪大了或者身体出问题了，可能就买不了了，或者价格很贵。

2. 先做足保障

先把重疾、医疗、意外、寿险这四个基础保障做足，再考虑其他的。不要一上来就买理财险、年金险，那些不是最急需的。

3. 保额要够

保额比保障期限更重要。比如重疾险，与其花同样的钱买20万保终身，不如买50万保到70岁。因为真的得了大病，20万可能不够用，而70岁之前是重疾的高发期。

4. 认真看条款

买保险一定要认真看条款，尤其是保障什么、不保障什么、什么情况下能赔、什么情况下不赔。不要只听业务员说，合同才是理赔的依据。

5. 不要盲目追求大品牌

保险公司的安全性都有保障，不要只看品牌，要看产品的性价比。很多互联网保险产品性价比很高，值得考虑。

6. 定期检视

保险不是买了就完事了，要定期检视。随着年龄增长、家庭结构变化、收入变化，保险配置也需要调整。比如结婚了、生孩子了、收入增加了，都可能需要增加保额或者增加险种。

七、写在最后

研究保险的这三个月，虽然很辛苦，但是收获很大。我从一个保险小白，变成了一个能看懂保险条款、能给自己配置保险的人。更重要的是，我给自己和家人配置了合适的保险，心里踏实了很多。

保险不能让我们不生病、不出意外，但是它能在我们遇到困难的时候，提供经济上的支持，让我们不用在最脆弱的时候还要为钱发愁。这就是保险的意义。

如果你还没有买保险，或者对保险一知半解，建议花点时间研究一下。保险是一个很专业的领域，但是只要花时间学习，普通人也能搞懂。不要因为觉得复杂就不去了解，等真的需要的时候就晚了。

最后用一句话结束本文："保险是晴天的伞，是未雨绸缪的智慧。"愿每一个人都能在健康的时候为自己和家人备好保障，在风雨来临的时候有伞可撑。