最近帮一个刚毕业的朋友处理社保和公积金的问题，发现他对这些东西几乎一无所知。

其实不止是他，我身边很多工作了几年的朋友，对社保和公积金也是一知半解。每个月工资条上扣了钱，但不知道扣的是什么、有什么用、怎么用。直到生病了要报销、买房要贷款、退休要领养老金了，才发现自己什么都不懂，急得团团转。

我自己也是工作了好几年，踩了一些坑之后，才慢慢搞清楚社保和公积金是怎么回事。这篇文章就来聊聊这些知识，都是我自己的经验和感悟，希望能帮到那些还不太了解的朋友。

先说一句：这篇文章是基于我所在城市的政策写的，不同城市的具体政策可能会有差异，具体以当地社保局和公积金中心的规定为准。但基本的逻辑和原则是相通的。

社保是什么

社保的全称是社会保险，是国家强制要求用人单位和劳动者缴纳的一种社会保障制度。

我们常说的"五险一金"中的"五险"，就是社保的五个组成部分：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。"一金"就是住房公积金。

社保的特点是强制性和普惠性。强制性是说，只要你和用人单位建立了劳动关系，单位就必须给你交社保，不交是违法的。普惠性是说，社保覆盖所有劳动者，不管你从事什么工作、收入多少，都可以参加，享受基本的保障。

社保的缴费是由单位和个人共同承担的。单位交大头，个人交小头，个人交的部分直接从工资里扣。具体的缴费比例每个城市不一样，但大致是：养老保险单位交16%左右，个人交8%；医疗保险单位交8%到10%，个人交2%；失业保险单位交0.5%到1%，个人交0.5%；工伤保险和生育保险全部由单位交，个人不交。

缴费基数是按照你的工资来的，但有上限和下限。上限一般是当地社会平均工资的300%，下限是60%。如果你的工资在这个范围内，就按实际工资交；如果超过上限，就按上限交；如果低于下限，就按下限交。

很多人觉得社保扣得多，到手工资少了，不太情愿。但实际上，社保是一种很重要的保障，而且单位交的那部分比你个人交的多得多，相当于单位给你的隐性福利。不交社保，看起来到手工资多了，但实际上损失更大。

养老保险：为退休做准备

养老保险是社保中缴费比例最高、最重要的一项。

简单来说，你现在交养老保险，退休之后就可以按月领取养老金，保障退休后的基本生活。养老保险需要累计交满15年，到了法定退休年龄（目前男性60岁、女性50或55岁，未来可能会延迟退休），就可以办理退休，开始领养老金。

养老金的计算比较复杂，主要和这几个因素有关：缴费年限、缴费基数、当地社会平均工资、个人账户余额。简单来说，你交的时间越长、交的基数越高、当地平均工资越高，退休后领的养老金就越多。

很多年轻人觉得，退休是几十年后的事情，现在考虑养老保险太早了。这种想法是不对的。因为养老保险是累计计算的，交的时间越长，以后领的越多。而且养老保险的缴费是和工资挂钩的，年轻时工资低，交的少；以后工资涨了，交的多。如果中间断了几年，累计缴费年限就少了，以后的养老金也会少。

还有一个常见的问题是：换工作了，养老保险怎么办？答案是可以转移。你从一个城市换到另一个城市工作，可以把养老保险关系转移过去，缴费年限和个人账户余额都可以累计。现在转移手续也简化了，很多地方可以在网上办理。

如果到了退休年龄，养老保险没交满15年怎么办？可以继续交，直到满15年再办理退休。也可以转入城乡居民养老保险，按照居民养老保险的规定领取待遇。但不建议退保，因为退保只能拿回个人账户里的钱，单位交的那部分就拿不回来了，很不划算。

我的建议是：养老保险一定要交，尽量不要断。换工作的时候及时转移，确保缴费年限连续。虽然退休还很远，但现在的每一分钱，都是在为退休后的生活做准备。

医疗保险：最常用的保险

医疗保险是社保中最常用、最实用的一项。

你交了医疗保险，就会有一张医保卡（现在一般是社保卡），看病、买药都可以用。医疗保险的作用是报销医疗费用，减轻生病时的经济负担。

医疗保险的使用主要有两个方面。

第一个是门诊和买药。你去医院看门诊，或者去药店买药，可以用医保卡里的钱支付。医保卡里的钱来自你个人交的2%，加上单位交的一部分（按年龄划入，年龄越大划入的比例越高）。这笔钱是你自己的，可以累积，当年用不完可以结转下一年。

第二个是住院报销。如果生病住院了，医疗保险可以报销大部分费用。报销的比例和起付线、封顶线每个城市不一样，但一般来说，在医保目录范围内的费用，可以报销70%到90%。有了医疗保险，生大病的时候就不会因为没钱而看不起病了。

使用医疗保险有几个注意事项。

第一，要去定点医院和定点药店。不是所有的医院和药店都能用医保，只有医保定点的机构才能报销。去之前可以查一下，或者直接问医院和药店。

第二，要在医保目录范围内。医保有一个药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录，只有在目录范围内的费用才能报销。目录外的费用（比如一些进口药、高端检查）需要自费。看病的时候可以跟医生说你有医保，让医生尽量开医保范围内的药。

第三，注意报销的起付线和封顶线。住院报销有起付线，低于起付线的费用自己承担；超过起付线的部分按比例报销。也有封顶线，超过封顶线的部分医保不报销（可以用大病保险补充）。

第四，不要断缴。医疗保险一旦断缴，第二个月开始就不能享受医保待遇了（医保卡里的钱还能用，但不能报销住院费用）。如果断缴超过3个月，重新缴费之后还有一个等待期（一般是3到6个月），等待期内也不能报销。所以换工作的时候，一定要注意医保的连续性，不要断缴。

我的建议是：医疗保险一定要交，而且不能断。平时看病买药尽量用医保卡，住院的时候主动出示医保卡。如果单位不给交医保，一定要维权，这是你的合法权益。

失业保险：失业时的保障

失业保险是为了保障你失业期间的基本生活。

如果不是因为你本人的意愿失业了（比如被公司辞退、公司倒闭），而且失业保险累计交满一年，你就可以申请领取失业保险金。

失业保险金的标准每个城市不一样，一般是当地最低工资的80%到90%。领取的期限和缴费年限有关：交满1年不足5年的，最长领12个月；5年不足10年的，最长领18个月；10年以上的，最长领24个月。

领取失业保险金期间，医疗保险由失业保险基金代缴，你不需要自己交医保，也能继续享受医保待遇。这一点很重要，因为失业的时候最怕的就是生病。

领取失业保险金的流程一般是：公司在解除劳动合同后15天内，把你的名单报到社保经办机构；你拿着解除劳动合同证明、身份证等材料，去社保经办机构办理失业登记和失业保险金申领手续。现在很多地方可以在网上办理。

有几个注意事项。

第一，必须是非本人意愿中断就业。如果是你自己主动辞职的，不能领取失业保险金。但如果是因为公司有违法行为（比如拖欠工资、不交社保）你被迫辞职的，有的地方也可以领，具体看当地政策。

第二，领取期间如果重新就业了，要停止领取。如果重新就业后又失业了，缴费时间重新计算，领取期限可以和上次没领完的合并计算，但最长不超过24个月。

第三，不要为了领失业保险金而故意失业。失业保险金的金额不高，只能保障基本生活，而且领取记录可能会影响以后的就业背景调查。有工作的时候还是要好好工作，失业保险只是一个兜底的保障。

工伤保险和生育保险

这两个保险全部由单位缴费，个人不需要交钱，但同样很重要。

工伤保险是为了保障你在工作中受伤或者患职业病的时候的医疗和生活。如果在工作时间和工作场所内，因为工作原因受到事故伤害，或者患了职业病，就可以认定为工伤，享受工伤保险待遇。

工伤保险待遇包括：工伤医疗费用报销、住院伙食补助、停工留薪期工资（受伤治疗期间工资照发）、伤残津贴（如果评上伤残等级）、一次性伤残补助金、护理费等等。如果因工死亡，还有丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金。

注意，工伤保险的认定不看你有没有过错，只要是在工作中受伤的，一般都算工伤。哪怕是因为你自己操作不当受伤的，只要不是故意犯罪、醉酒吸毒、自残自杀，都可以认定为工伤。

如果发生了工伤，一定要及时让单位去申请工伤认定。单位应该在事故发生后30天内申请，如果单位不申请，你自己或者家属可以在1年内申请。千万不要因为怕麻烦或者怕得罪公司而不去申请，工伤认定是有时间限制的，过了时间就没法申请了。

生育保险是为了保障女职工在生育期间的医疗和生活。生育保险待遇包括：生育医疗费用报销（产检、分娩的费用）和生育津贴（产假期间的工资）。

生育津贴的计算方式是：用人单位上年度职工月平均工资除以30，再乘以产假天数。也就是说，你休产假期间的工资，不是单位发的，而是生育保险基金发的。如果生育津贴比你的工资高，差额归你；如果比你的工资低，单位要补足差额。

生育保险一般要求连续交满一定时间（比如6个月或12个月）才能享受待遇，所以准备要孩子的女性朋友，要注意生育保险的连续性，不要在备孕期间换工作导致断缴。

现在很多地方已经把生育保险和医疗保险合并了，交了医保就自动包含生育保险，不用单独交。但待遇还是一样的。

住房公积金：买房的好帮手

住房公积金是"五险一金"中的"一金"，是一种住房保障制度。

公积金和社保不一样，它不是国家强制的（虽然很多地方要求交，但执法力度不如社保）。但公积金是一个非常好的福利，因为单位交多少，你个人也交多少，而且全部进入你个人账户，归你所有。

比如你的公积金缴费比例是12%，工资是1万，那么你个人交1200，单位也交1200，每个月你的公积金账户里就进了2400。这2400全都是你的，相当于强制储蓄，而且是双倍的。

公积金的主要用途是买房贷款。公积金贷款的利率比商业贷款低很多，目前5年以上的公积金贷款利率是3.1%左右，而商业贷款的利率是4%以上。贷款几十万的话，总利息能差十几万甚至几十万。

公积金贷款的额度和你的账户余额、缴费基数、缴费年限有关。一般来说，账户余额越多、缴费基数越高、缴费时间越长，能贷的额度就越高。所以如果计划用公积金贷款买房，就不要随便提取公积金，保持账户余额充足。

除了买房贷款，公积金还有其他用途。比如租房可以提取公积金支付房租；装修、大修自住住房可以提取；还房贷可以提取公积金来还；如果离开这个城市了，可以办理转移或者提取。

公积金的缴费比例是5%到12%，单位和个人各交相同的比例。具体比例由单位在这个范围内选择，好的单位一般会按12%交，差的单位可能按5%交，甚至不交。

我的建议是：找工作的时候，一定要问清楚公积金的缴费比例和基数。公积金是实打实的钱，缴费比例高的单位，相当于给你多发了工资。如果单位不交公积金或者按最低比例交，要算进你的薪资预期里。

我踩过的坑

最后聊聊我自己在社保和公积金方面踩过的坑，希望大家不要重蹈覆辙。

第一个坑是刚毕业的时候没重视社保。第一份工作的时候，我觉得社保扣得多，到手少，甚至动过"能不能不交社保多发现金"的念头。现在想想真是幼稚，社保是最基本的保障，单位交的那部分比你个人交的多得多，不交社保才是真的亏。

第二个坑是换工作的时候社保断了。有一次换工作，中间间隔了一个月，新公司说转正之后才交社保，结果社保断了一个月。那一个月正好生病去医院，不能报销，全部自费，花了不少钱。从那以后，我换工作一定会确认社保的连续性，宁可自己出钱补交，也不让社保断。

第三个坑是公积金提取太随意。以前觉得公积金放在账户里也没什么用，租房的时候就全部提取出来花了。后来买房的时候才发现，公积金贷款额度和账户余额挂钩，余额少了能贷的额度就低了，最后只能多付首付或者用商业贷款，多花了不少利息。

第四个坑是工伤了不知道申请。有一次在公司加班的时候摔倒了，膝盖受了伤，当时觉得不严重，就自己去药店买了点药，没跟公司说，也没申请工伤。后来膝盖一直不舒服，去医院检查发现有积液，花了不少治疗费。这时候才想起来应该申请工伤，但已经过了时间，只能自己承担费用。

第五个坑是不了解医保的报销规则。有一次去医院看门诊，医生开了很多自费药，我也没注意，结账的时候才发现大部分都不能报销。后来才知道，看病的时候可以跟医生说你有医保，让医生尽量开医保范围内的药。从那以后，我看病都会主动跟医生提一句。

这些坑说起来都是小事，但每一个都让我花了冤枉钱或者受了委屈。希望大家看了这篇文章，能避开这些坑。

写在最后

社保和公积金，看起来是很枯燥的政策条文，但实际上和我们每个人的生活息息相关。生病的时候，医保能帮你报销；失业的时候，失业险能给你基本生活；受伤的时候，工伤险能给你保障；生孩子的时候，生育险能减轻负担；退休的时候，养老金能让你老有所养；买房的时候，公积金能帮你省下一大笔利息。

这些保障，平时可能感觉不到，但真正需要的时候，你会庆幸自己交了社保和公积金。

所以，我的建议是：

第一，一定要交社保和公积金，这是你的合法权益，也是最基本的保障。如果单位不给交，要敢于维权。

第二，了解社保和公积金的基本知识，知道每个保险是干什么的、怎么用、有什么注意事项。不要等到需要用的时候才临时抱佛脚。

第三，注意社保和公积金的连续性，换工作的时候及时转移和接续，尽量不要断缴。

第四，善用社保和公积金的福利，该报销的报销，该提取的提取，该贷款的贷款，不要让这些福利白白浪费。

第五，关注政策变化。社保和公积金的政策经常会调整，比如缴费比例、报销比例、贷款额度、退休年龄等等，要及时了解最新的政策。

希望这篇文章能帮到你。如果你还有什么疑问，建议咨询当地的社保局和公积金中心，或者拨打12333（社保）和12329（公积金）热线，他们会给你权威的解答。

社保和公积金，是我们每个人的"安全网"。了解它、用好它，才能让我们的生活更有保障。