社保和公积金，这些知识你必须知道

很多人工作了很多年，每个月都在交社保和公积金，但是却不知道社保和公积金到底是什么，有什么用，怎么用，甚至连自己交了多少，公司交了多少都不清楚。

其实，社保和公积金是我们工作中最重要的福利之一，和我们的生活息息相关，看病、养老、买房、失业、生育，都离不开它们。如果不了解这些知识，很可能会损失很多应得的权益，甚至在需要的时候用不了。

今天这篇文章，就来详细聊聊社保和公积金，把这些必须知道的知识讲清楚，包括五险一金分别是什么，缴费比例是多少，有什么用，怎么用，有哪些注意事项，以及常见的误区等。希望能让大家对社保和公积金有一个全面的了解，更好地维护自己的权益。

一、五险一金是什么

先说说五险一金是什么。

五险一金，是指用人单位给予劳动者的几种保障性待遇的合称，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，还有住房公积金。

其中，"五险"就是社保，也就是社会保险，是国家强制要求用人单位和劳动者缴纳的，具有强制性，用人单位必须为员工缴纳社保，不缴就是违法的。"一金"就是住房公积金，虽然不是强制的，但是现在大部分正规公司都会为员工缴纳，也是很重要的福利。

下面分别介绍一下这五险和一金。

二、养老保险

养老保险，是五险一金中最重要的一项，也是缴费最多的一项，它的作用是，等你退休之后，每个月可以领取养老金，保障退休后的基本生活。

1. 缴费比例

养老保险的缴费，分为个人缴费和单位缴费两部分。个人缴费比例一般是8%，单位缴费比例一般是16%到20%，不同地区可能会有差异。个人缴费的部分，全部进入个人账户；单位缴费的部分，全部进入统筹账户，用来给现在已经退休的人发养老金。

比如你的工资是10000元，那么你每个月个人要交800元的养老保险，单位要交1600到2000元，你个人交的800元进入你的个人账户，单位交的进入统筹账户。

2. 领取条件

领取养老金，需要满足两个条件：一是达到法定退休年龄，目前男性是60岁，女性干部是55岁，女性工人是50岁，以后可能会延迟退休；二是累计缴费满15年，这是最低年限，如果不满15年，退休的时候不能按月领取养老金，只能把个人账户里的钱一次性取出来。

需要注意的是，15年只是最低年限，不是说交满15年就可以不交了，交的时间越长，交的钱越多，退休后领的养老金就越多。所以，只要在工作，就应该一直交养老保险，不要交满15年就停了。

3. 养老金怎么算

养老金的计算比较复杂，主要由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。基础养老金和当地的平均工资、缴费年限、缴费基数有关，个人账户养老金和个人账户里的钱有关，钱越多，领的越多。

简单来说，就是交的时间越长，交的基数越高，退休后领的养老金就越多。而且，养老金每年都会上调，退休后每年领的钱会越来越多，能抵御通货膨胀。

4. 注意事项

• 养老保险要累计交满15年，退休后才能领养老金，所以尽量不要断缴，尤其是快退休的时候，如果差几年没交满，就很麻烦。
• 换工作的时候，养老保险可以转移，不会因为换城市或者换工作就清零，个人账户里的钱和缴费年限都是累计计算的。
• 不要相信一次性补缴养老保险的说法，现在国家已经不允许一次性补缴了，除非是特殊情况，所以要按时缴纳，不要想着最后一次性补缴。
• 退休后养老金是按月发放的，会一直发到去世，而且去世之后，家属还可以领取丧葬费和抚恤金，个人账户里如果还有余额，也可以继承。

三、医疗保险

医疗保险，也是很重要的一项，它的作用是，当你生病看病的时候，可以报销一部分医疗费用，减轻你的经济负担。

1. 缴费比例

医疗保险的缴费，也是个人和单位一起交。个人缴费比例一般是2%，单位缴费比例一般是8%到10%，不同地区有差异。个人缴费的部分，全部进入个人账户，也就是你的医保卡里的钱，可以用来买药、看门诊、付住院的自付部分。单位缴费的部分，一部分进入个人账户，一部分进入统筹账户，统筹账户的钱用来报销住院和大病的费用。

比如你的工资是10000元，你每个月个人交200元，单位交800到1000元，你个人交的200元全部进入你的医保卡，单位交的部分有一部分也会进入你的医保卡，剩下的进入统筹账户。

2. 怎么用

医疗保险主要用在两个方面，一个是门诊，一个是住院。

门诊方面，你可以用医保卡里的钱支付门诊费用，包括挂号费、检查费、药费等，只要医保卡里有钱就行。有些地方的门诊费用超过一定金额之后，还可以报销一部分，具体要看当地的政策。

住院方面，住院的费用，只要是在医保目录内的，都可以报销，报销比例一般在70%到90%之间，不同地区、不同等级的医院，报销比例不一样，医院等级越低，报销比例越高。住院的时候，只要出示医保卡，出院结算的时候，报销的部分会直接扣除，你只需要付自付的部分就行，很方便。

除了门诊和住院，医保还可以用来在定点药店买药，只要是医保目录内的药品，都可以用医保卡里的钱买。

3. 注意事项

• 医保要连续缴纳，断缴之后，第二个月就不能用医保报销了，但是医保卡里的钱还是可以用的。断缴超过3个月，连续缴费年限会清零，重新缴纳之后，需要等待一段时间才能恢复报销，所以尽量不要断缴。
• 医保有起付线和封顶线，起付线以下的费用要自己付，超过起付线的才能报销，超过封顶线的也不能报销，所以不是所有费用都能报销，要了解当地的起付线和封顶线。
• 医保只能报销医保目录内的药品和项目，目录外的，比如进口药、特效药、美容项目等，是不能报销的，需要自己付费。
• 不要把医保卡借给别人用，这是违法的，被查到了会被处罚，而且会影响自己的医保使用。也不要用医保卡买非药品，比如保健品、生活用品等，这也是不允许的。
• 换工作或者换城市的时候，医保可以转移，缴费年限和个人账户的钱都可以转过去，不会清零。
• 退休的时候，医保累计交满一定年限（男性一般25年，女性一般20年，不同地区有差异），退休后就不用再交医保了，可以终身享受医保待遇。所以，医保也要尽量多交，不要断缴。

四、失业保险

失业保险，是当你失业的时候，给你一定的生活补助，保障你失业期间的基本生活。

1. 缴费比例

失业保险的缴费，也是个人和单位一起交。个人缴费比例一般是0.5%，单位缴费比例一般是0.5%到1%，不同地区有差异。失业保险的缴费比较少，工资10000元的话，个人每个月只交50元，单位交50到100元。

2. 领取条件

领取失业保险金，需要满足三个条件：一是失业前用人单位和本人已经缴纳失业保险费满一年；二是非因本人意愿中断就业，也就是不是你主动辞职的，是被公司辞退、合同到期不续签、公司倒闭等原因失业的，主动辞职是不能领失业保险金的；三是已经进行失业登记，并有求职要求。

3. 能领多少，领多久

失业保险金的金额，一般是当地最低工资的80%左右，不同地区有差异，比如当地最低工资是2000元，那么失业保险金大概是1600元一个月。

领取的时间，和缴费年限有关，缴费满1年不足5年的，最长领12个月；满5年不足10年的，最长领18个月；10年以上的，最长领24个月。重新就业之后，再次失业的，缴费时间重新计算，领取期限可以和上次没领完的合并计算，但是最长不超过24个月。

4. 注意事项

• 主动辞职是不能领失业保险金的，只有非本人意愿失业才能领，所以不要随便主动辞职，如果是公司辞退你的，要保留好证据，方便以后领失业保险金。
• 领失业保险金期间，医保是由失业保险基金帮你交的，你不用自己交医保，也能享受医保待遇，这一点很多人不知道。
• 领失业保险金期间，如果重新就业了，就要停止领取，不能一边上班一边领，被查到了会被要求退还，还会被处罚。
• 领失业保险金期间，要定期去做失业登记和求职登记，不然会停止发放。
• 失业保险金虽然不多，但是在失业的时候，能保障基本生活，还是很有用的，所以符合条件的话，一定要去申请，不要浪费了自己的权益。

五、工伤保险

工伤保险，是当你在工作中受伤或者患职业病的时候，给你医疗救治和经济补偿的保险。

1. 缴费比例

工伤保险全部由单位缴纳，个人不用交。缴费比例根据行业的风险程度不同，从0.2%到1.9%不等，风险高的行业，比如建筑、矿山，缴费比例高，风险低的行业，比如办公室，缴费比例低。

2. 什么情况算工伤

根据《工伤保险条例》，以下情况算工伤：

• 在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的。
• 工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的。
• 在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的。
• 患职业病的。
• 因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的。
• 在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的。
• 法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。

还有一些情况，视同工伤，比如在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的；在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的；军人原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。

3. 工伤待遇

被认定为工伤之后，可以享受这些待遇：

• 医疗待遇：工伤的医疗费用，包括挂号费、住院费、手术费、药费等，只要是在工伤保险目录内的，全部报销，自己不用花钱。
• 停工留薪期：工伤治疗期间，工资福利待遇不变，由单位按月支付，一般不超过12个月，伤情严重的可以延长，但是最长不超过24个月。
• 伤残待遇：如果工伤造成了伤残，根据伤残等级，可以领取一次性伤残补助金，还可以按月领取伤残津贴，等级不同，金额不同。
• 工亡待遇：如果因工死亡，家属可以领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金，金额还是比较高的，能保障家属的基本生活。

4. 注意事项

• 工伤保险是单位交的，个人不用交，如果单位没有给你交工伤保险，出了工伤，所有的工伤待遇都由单位承担，单位不承担的，可以申请劳动仲裁。
• 出了工伤，要及时申请工伤认定，单位应该在事故发生之日起30日内申请，单位不申请的，本人或者家属可以在1年内申请，超过时间就不能申请了，所以一定要及时。
• 申请工伤认定，要保留好证据，比如劳动合同、工资条、工作证、事故现场的照片、证人证言、医疗记录等，证据越充分，认定越顺利。
• 工伤治疗期间，单位不能解除劳动合同，而且工资福利待遇不变，如果单位违法解除劳动合同或者扣工资，可以申请劳动仲裁，维护自己的权益。
• 上下班途中的交通事故，必须是非本人主要责任的才算工伤，如果是你自己的主要责任，比如你闯红灯被撞了，就不算工伤。

六、生育保险

生育保险，是给女性生育的时候提供医疗费用报销和生育津贴的保险，现在很多地方已经把生育保险和医疗保险合并了，但是待遇还是一样的。

1. 缴费比例

生育保险全部由单位缴纳，个人不用交。缴费比例一般是0.5%到1%，不同地区有差异。工资10000元的话，单位每个月交50到100元。

2. 生育保险待遇

生育保险主要有两项待遇，一个是生育医疗费用报销，一个是生育津贴。

生育医疗费用报销，包括女职工怀孕、生育的检查费、接生费、手术费、住院费、药费等，只要是在生育保险目录内的，都可以报销，基本上生孩子不用花什么钱。有些地方还包括计划生育手术的费用，比如上环、取环、结扎等，也可以报销。

生育津贴，是女职工产假期间的工资，由生育保险基金支付，金额是按照单位上年度职工月平均工资除以30再乘以产假天数计算的。简单来说，就是你产假期间的工资，不是单位发的，是生育保险基金发的，而且是按照单位的平均工资发的，不是按照你个人的工资发的，如果你的工资比单位平均工资高，差额部分由单位补足。

产假天数，国家规定是98天，很多地方还有奖励假，比如60天、30天等，总共可能有158天甚至更多，具体要看当地的政策。

3. 注意事项

• 生育保险是单位交的，个人不用交，如果单位没有交，生育的费用和生育津贴都由单位承担。
• 领取生育津贴，一般要求生育保险连续缴满一定时间，比如6个月、9个月、12个月，不同地区有差异，所以怀孕之前要了解当地的政策，确保缴费时间够，不然可能领不到生育津贴。
• 生育津贴是给女职工的，男职工的配偶如果没有工作，没有生育保险，有些地方可以用男职工的生育保险报销生育医疗费用，但是不能领生育津贴，具体要看当地政策。
• 生育津贴是按照单位上年度平均工资算的，不是按照你个人的工资算的，如果单位平均工资比你个人工资高，你就赚了，如果比你低，差额部分单位要补足。
• 产假期间，单位不能解除劳动合同，而且要保障你的权益，如果单位违法解除或者扣发生育津贴，可以申请劳动仲裁。

七、住房公积金

最后说说住房公积金，也就是"一金"，它的作用主要是帮助职工解决住房问题，可以用来贷款买房，也可以提取出来用。

1. 缴费比例

住房公积金的缴费，是个人和单位各交一部分，比例是一样的，一般是5%到12%之间，单位可以在这个范围内选择比例，很多单位是按12%交的，也有按5%、8%、10%交的。个人和单位交的钱，全部进入你的公积金个人账户，都是你的钱。

比如你的工资是10000元，单位按12%交公积金，那么你个人每个月交1200元，单位交1200元，你的公积金账户每个月进账2400元，一年就是28800元，这都是你的钱。

2. 公积金的用途

公积金主要有以下几个用途：

• 贷款买房：这是公积金最重要的用途，公积金贷款的利率比商业贷款低很多，现在公积金贷款5年以上的利率是3.25%，而商业贷款的利率是4.9%以上，差了不少，贷款100万30年，公积金贷款比商业贷款能省几十万的利息，非常划算。所以，买房的时候，尽量用公积金贷款，能省很多钱。
• 提取买房：如果不贷款买房，或者买房的时候付首付，可以把公积金账户里的钱提取出来，用来付房款或者还房贷。
• 还房贷：如果是商业贷款买房，也可以提取公积金用来还商业贷款的月供，减轻还款压力。
• 租房：如果没有买房，在租房住，也可以提取公积金用来支付房租，一般每个月可以提取一定金额，足够支付房租。
• 装修：有些地方允许提取公积金用来装修房子，具体要看当地政策。
• 看病：有些地方，如果得了重大疾病，生活困难，也可以提取公积金用来治病，具体要看当地政策。
• 其他：还有一些情况可以提取公积金，比如离职、退休、出国定居、完全丧失劳动能力等，都可以把公积金账户里的钱全部提取出来。

3. 注意事项

• 公积金贷款有额度限制，不是你想贷多少就贷多少，不同城市的额度不一样，比如北京最高120万，上海最高120万，深圳最高90万，具体要看当地政策。如果房款超过公积金贷款额度，剩下的可以用商业贷款，也就是组合贷款。
• 公积金贷款要求公积金连续缴满一定时间，一般是6个月或者12个月，而且账户状态正常，所以买房之前不要断缴公积金，不然可能贷不了款。
• 公积金贷款的额度和你公积金账户里的余额、缴费基数、缴费年限有关，一般账户余额越多，缴费基数越高，贷款额度越高，所以平时不要随便提取公积金，不然会影响贷款额度。
• 公积金账户里的钱是有利息的，虽然利息不高，但是比活期存款高，而且是复利计算，所以钱放在公积金账户里也是会增值的。
• 换工作的时候，公积金可以转移，不会清零，账户里的钱和缴费记录都会跟着你走。
• 有些单位不给员工交公积金，或者按最低基数交，这是不合规的，公积金也是应该缴纳的，你可以向公积金管理中心投诉，要求单位补缴。
• 提取公积金要符合条件，不要通过非法中介提取，这是违法的，被查到了会被处罚，还会影响以后的公积金贷款，要通过正规渠道提取。

八、常见的误区

最后，说说一些关于社保和公积金的常见误区，很多人都搞错了。

误区1：社保交满15年就可以不交了

很多人以为，养老保险交满15年，退休后就能领养老金了，所以交满15年就可以不交了。这是不对的，15年只是最低缴费年限，交的时间越长，交的基数越高，退休后领的养老金就越多。而且，只要你在工作，单位就必须给你交社保，这是法定的，不是你想不交就可以不交的。

误区2：医保断缴没关系，补缴就行

医保断缴的影响很大，断缴第二个月就不能报销了，断缴超过3个月，连续缴费年限会清零，重新缴纳之后还要等待一段时间才能恢复报销。而且，医保的连续缴费年限和退休后的终身医保待遇有关，断缴会影响累计年限。所以，医保尽量不要断缴。

误区3：主动辞职也能领失业保险金

主动辞职是不能领失业保险金的，只有非本人意愿失业，比如被辞退、合同到期不续签、公司倒闭等，才能领。所以，不要随便主动辞职，如果是公司的原因让你走，要让公司出具辞退证明，不要自己写辞职报告，不然领不到失业保险金。

误区4：公积金只能用来买房

公积金的用途很多，不只是买房，还可以租房、还房贷、装修、看病等，符合条件都可以提取。所以，不要觉得不买房公积金就没用了，租房也可以提取，能减轻房租压力。

误区5：社保可以随便断缴，反正累计计算

养老保险是累计计算的，断缴影响不大，但是医保、失业保险、生育保险、公积金，断缴都会有影响，比如医保不能报销，生育保险领不到津贴，公积金贷不了款等。所以，尽量不要断缴社保和公积金，换工作的时候也要衔接好，不要断太久。

误区6：试用期可以不交社保

很多公司说试用期不交社保，转正之后再交，这是违法的。根据《社会保险法》，用人单位应当自用工之日起30日内为其职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记，也就是说，试用期也必须交社保，不交就是违法的，你可以向社保部门投诉，要求单位补缴。

误区7：社保和公积金可以折现给个人

有些公司说，不给你交社保和公积金，把钱直接发给你，这是违法的。社保是法定的，必须缴纳，不能折现，公积金也是应该缴纳的。折现看起来你拿到的钱多了，但是实际上你损失了很多权益，比如医保报销、养老金、公积金贷款等，而且单位这样做是违法的，你可以投诉。

九、写在最后

社保和公积金，是我们工作中最重要的福利，和我们的生活息息相关，看病、养老、买房、失业、生育，都离不开它们。但是很多人对这些知识不了解，稀里糊涂地交，稀里糊涂地用，甚至损失了很多应得的权益。

这篇文章详细介绍了五险一金的知识，包括缴费比例、用途、领取条件、注意事项、常见误区等，希望能让大家对社保和公积金有一个全面的了解。

当然，社保和公积金的政策，各地可能会有差异，这篇文章讲的是通用的情况，具体的政策，还是要以当地的规定为准，大家可以咨询当地的社保部门和公积金管理中心，了解最准确的信息。

最后，提醒大家，一定要重视自己的社保和公积金，按时缴纳，不要断缴，了解自己的权益，学会使用自己的权益，不要让自己辛苦交的钱白白浪费了。如果单位不给你交社保和公积金，或者有其他侵害你权益的行为，要勇敢地维护自己的权益，可以向相关部门投诉，或者申请劳动仲裁。

希望这篇文章能帮到大家，也欢迎大家转发给身边的朋友，让更多的人了解社保和公积金的知识，维护自己的权益。